2004年1月1日，國務院頒布的《工傷保險條例》（以下簡稱《條例》）開始實施。在各地有關部門的大力推動下，越來越多的企業職工加入到工傷保險的“安全網”下。《條例》的實施使商業保險中的雇主責任保險和團體意外保險經營的法律、政策環境發生了較大變化，對商業保險經營產生了較大影響。

　　一、商業保險受沖擊情況分析

　　工傷保險以其強制性、保障范圍廣、賠償項目多等優勢對商業保險中的雇主責任保險和團體意外保險造成了相當大程度的沖擊。以河北省為例，2005年初正式頒布《河北省工傷保險實施辦法》以來，隨著參加工傷保險的企業和職工的增多，各財產保險公司雇主責任險業務均呈下降趨勢。其中，占有河北市場絕大份額的人保產險、太保產險、平安產險3家公司的雇主責任險保費收入，1至8月累計實現2190.24萬元，較去年同期減少1173.47萬元，下降34.89%。對團體意外保險的沖擊，從總體業務規模看，目前并未充分顯現，但對續保率的影響比較明顯。2005年以來，各公司團體意外保險續保率較以往年有了明顯下降，尤其在工傷保險推動力度較大的市更為明顯。如中國人壽的業務中，以往各市續保率均在85%以上，但今年各市續保率平均下降了20%左右，有的市續保率甚至下降至40%。

　　綜合分析雇主責任險和團體意外險受到的沖擊，其原因主要有以下三點：一是工傷保險對商業保險具有“假替代效應”。工傷保險為法定強制保險，部分地方對不入工傷保險的企業，以不予發放養老金或不發放安全生產許可證，甚至以買車不批控辦等強制手段要挾。從企業方面而言，多數企業并不明白工傷保險與商業保險尤其是雇主責任險、團體意外險的區別，相當一部分企業在繳納了基本的工傷保險費之后，認為企業用工風險已被轉嫁，并不明了其自身還需承擔的風險和責任，認為再拿出資金投保商業保險已無必要。同時，由于《條例》施行時間較短，保險公司對工傷保險與商業保險的區別的宣傳解釋還沒有深入到位，造成企業投保商業保險意識淡薄。二是工傷保險對商業保險具有“假覆蓋效應”。工傷保險具有保障范圍大、賠償項目多等特點。工傷保險的保險責任為《條例》中列明的在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害、患職業病等十種情形，在賠償項目上，工傷保險可支付工傷醫療費、生活護理費、工傷康復費等十幾項支出和工傷保險待遇支出，對符合條件的逐月發放傷殘津貼；而雇主責任險的賠償則均是由合同約定保障范圍和賠償限額，且是在發生保險事故后一次性給付受害人。三是工傷保險的互濟性與商業保險的贏利性相比使得工傷保險繳費相對較低。工傷保險基金的運作采取以支定收的方式，而商業性雇主責任保險則根據承擔風險的大小收取保險費，存在一定的利潤空間，保費相對較高。

　　二、《條例》實施后，商業保險的生存發展空間與優勢

　　（一）商業保險的生存空間來源于三方面：

　　一是工傷保險保障的對象為各類企業、有雇工的個體工商戶，《條例》并未對除此之外的機關、事業單位、社會團體及學校等單位參加工傷保險作出具體規定，而雇主責任險和團體意外險則可以涵蓋上述所有單位。

　　二是工傷保險的賠付范圍雖然廣泛，但仍有不予賠償的費用。《條例》規定工傷職工住院治療的伙食補助費、到外地就醫交通食宿費用、停工留薪期內的工資福利待遇、部分傷殘津貼、一次性工傷醫療補助金和傷殘就業補助金等費用仍由雇主承擔，尤其是兩項補助金（5級—10級殘疾的職工，在與用人單位終結勞動關系時，將由雇主支付“一次性就業補助金”和“一次性醫療補助金”），對任何企業而言都是一種較大的潛在風險。因此，即使參加了工傷保險，雇主仍然承擔著因職工工傷而發生的部分賠償責任風險，自然有轉嫁這一部分風險的需求。

　　三是法律法規要求雇主承擔其他的賠償責任，使得雇主仍然承擔著工傷保險之外的潛在風險。如《職業病防治法》52條規定，職業病病人除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律，尚有獲得賠償權利的，有權向用人單位提出賠償要求；又如《安全生產法》48條規定，因生產安全事故受到損害的從業人員，除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律尚有獲得賠償的權利的，有權向本單位提出賠償要求。